退休收入心理学：从储蓄到消费

文件 - 一罐装满钱的罐头食品罐放在新罕布什尔州东戴尔一间架子上的架子，时间是2018年6月15日。

关于一个守财奴般的人物，他几年来将钱财囤积起来而不是享受退休生活的故事可能让人难以置信——但不幸的是，这并不仅仅存在于小说中，它对许多退休人员来说是冰冷的现实。

根据生命周期假设，这种情况本不应该发生。对于财务上为退休做准备的退休人员来说，他们应该保持稳定的退休收入，而且他们的总体消费水平不应改变。

大约25%的退休人员属于在退休期间减少开支的人群。

此外，研究表明这个问题可能会变得更糟。研究人员发现，这个问题在用自己的储蓄来提供退休收入的人身上表现得最为明显——相比那些有保证收入来源的人（如年金、社会保障和养老金），这些人更容易把钱花掉。

一种观点认为，人们只是不需要在退休后花那么多钱。例如，当人们退休时，他们可能会减少与工作相关的开支。他们可能会花更多的时间去做过去需要付费的事情——现在可以在家里做饭或修剪自己的草坪——并且寻找最好的购物优惠。他们还可能还清房贷，从而减少开支。

另一种观点则指向消费模式变化背后的更多心理原因。

在退休之前，一个人可能更容易受到当前偏见的影响，因为他们的未来劳动收入不确定，他们还没有对那笔钱产生归属感。这种不确定性使他们有灵活性去思考：“我下个月多工作几小时来弥补这次旅行”，或者“我的老板很快就会发奖金”。

然而，在退休之后，他们的收入是固定的，而且他们所花的钱都是从自己的口袋里出的。这种转变触发了厌恶损失的心理——即避免损失的欲望超过了获得收益的欲望。在退休之后，我们知道今天过度消费会导致未来消费的确定损失。当未来你已经是一个85岁的不能工作的人时，这种未来的损失比今天的额外挥霍要大得多。

每个退休人员都是不同的，不同的解释可能基于他们的个人情况而真实可信，所以退休人员可能从审视他们的退休开支中受益。

首先评估你的财务状况并清楚地了解你能花多少钱。尝试使用一个在线工具来追踪你的开支，该工具按类别分解开支。在退休之前这样做是最好的，但不是必须的。每季度检查总体开支并注意开支模式发生变化的任何类别。这些变化是否符合你的财务目标？即使你仍然喜欢和朋友尝试新菜品，你突然对在外就餐的消费减少了吗？

如果你属于开支不足的人群，那么研究表明，使用有保证的收入来源的人更愿意把钱花掉。

如果你不想采取跨越到有保证的收入来源的飞跃，试着把你的退休收入看作是别人在支付你的工资。

虽然不足的开支在退休中并不是普遍存在的问题，但这对于相关退休人员来说的确是一个巨大的、被忽视的机会。重要的是要记住，这就是你花了几年的时间辛勤工作和保护的钱。现在，在一段漫长而愉快的退休期间，是将这些钱和空闲时间用于有益的目的的时候了，将这些资源投入到你的美好生活版本中。

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萨曼莎·拉马斯是晨星公司的高级行为研究员。