“先买后付”比以往任何时候都更受欢迎。它可能比你想象的要花费更多。

文件 - 人们在黑色星期五，即2022年11月25日，在纽约的一家零售店购物。 纽约 - 这个假日季节，越来越多的人打算使用“先买后付”的计划，就像美国人在通货膨胀的影响下仍然感到挥之不去的影响，并且已经有创纪录的信用卡债务的情况下，这种分期付款的能力看起来很有吸引力。数据公司Adobe Analytics预测，与去年相比，今年假日季节使用“先买后付”计划的购物者将花费比以往多出11.4%。该公司预测，从11月1日至12月31日期间，购物者将使用第三方服务购买价值185亿美元的商品，其中仅星期一的网络购物就达到了价值9.93亿美元。 对于信用评分较低或没有信用历史的消费者，如年轻的购物者，这种“先买后付”的方式尤其具有吸引力，因为提供这种服务的公司通常只进行温和的信贷检查，并不会像信用卡公司那样向信用局报告贷款和支付记录。 假日季节，如果交易出现问题，“先买后付”用户可能会更有信心。今年5月，消费者金融保护局表示，“先买后付”公司必须遵守传统信贷所适用的其他规定，例如提供退款要求和交易纠纷解决方式。 为了使用“先买后付”计划，消费者通常需要提供银行账户信息或借记卡或信用卡，并同意分月支付购买商品的费用，通常需要八周或更长时间。贷款被宣传为无需或仅需低息贷款或有条件费用，如逾期付款费。Klarna、Afterpay和Affirm是三家最大的“先买后付”公司。 但是消费者倡导者警告说，使用信用卡签约这种付款方式的消费者可能会面临更多的利息和费用。这是因为个人在信用卡付款上承担了额外的利息费用，而且还有“先买后付”贷款本身的逾期费、利息或罚款。专家不建议使用信用卡来支付这些计划。消费者监管机构还表示，这些计划导致消费者负债累累，因为例如，不预先全额付款意味着在购物者看来至少还有更多的钱可以用于小额购物。他们还告诫消费者要小心使用多个“先买后付”服务，因为自动扣款会累积起来，没有像信用卡账单那样的中央报告系统。 消费者金融顾问马克·埃利奥特表示，“先买后付”可以作为你一定会购买的商品的创新工具。“问题在于，它会刺激过度消费。”零售商认为这是吸引力的一部分。 零售商发现，当提供“先买后付”时，顾客更有可能增加购物车的大小或将浏览转换为结账。纽约联邦储备银行的一份报告引用了研究，发现当提供“先买后付”时顾客的消费量会增加20%。 “现实情况是，生活成本的增加和通货膨胀使更多的人处于已经依赖循环信贷的情况。”埃利奥特说。“‘先买后付’的心理画像可能有所不同——人们不会把它当作债务——但它确实是这样。” 如果消费者未按时付款，他们可能会面临费用、利息或未来无法使用该服务的风险。 个人财务技术公司Credit Karma的消费者财务专家艾米丽·蔡德勒表示，该公司数据显示自2022年3月美联储开始加息以来，Z世代和千禧一代的信用卡余额增长了50%以上。“年轻人在这个假期已经处于赤字状态，”她说。“根据我们的数据来看，他们继续深陷其中并花钱。” 美国合众国际社（UPI）致力于教育和解释性报道以提升金融素养。该独立基金会与Charles Schwab Co. Inc.无关。AP对自身新闻负有全部责任。